“做好数字金融大文章，加快金融业数字化转型，高质量服务数字化的经济和促进数实融合，对于建设金融强国、巩固和拓展我国数字化的经济优势具备极其重大意义。”中国人民银行等七部门在日前联合印发的《推动数字金融高水平质量的发展行动方案》中开宗明义地指出。近一年来，从数字技术赋能金融理财产品和服务，实现数字金融和科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融协同发展，到金融机构内部的数字化转型提升，各地金融业都进行了不少有益的实践。

  全国中小微企业资金流信用信息共享平台（以下简称“资金流平台”）于2024年10月25日上线试运行，北京市成为全国唯一具有两家试点资格银行的地区。在中国人民银行北京市分行指导下，北京银行和中关村银行成功应用资金流信用信息实现放款。

  记者了解到，某从事新能源装备制造的小微企业处于亏损状态，难以符合传统授信标准，但此次借助北京银行“资信e贷”产品，资金流信息提供了关键佐证，使企业成功获得3年期40万元授信资金。据了解，资金流信用信息是中小微企业重要的信用信息之一，能够全生命周期地动态反映中小微企业的经营情况、收支状况、偿还债务的能力、履约行为，帮助金融机构更加准确、全面、高效地评估企业信用状况，以“资金流信用”信贷新模式助力中小微企业获得融资。此外，资金流平台有助促进金融机构“智能风控”数字化改造，从根本上解决假账户、假流水的问题，防范中小微企业信贷风险。

  中国人民银行湖南省分行在去年建成并上线全省企业收支流水征信平台，引导金融机构挖掘企业收支流水数据价值，创新开发纯信用“流水贷”、应收账款池融资等线上化信贷产品的基础上，今年将支持对象由中小企业拓展至个体工商户、新型农业经营主体等群体，助推科技金融、数字金融、普惠金融高质量发展。

  为破解小微企业缺乏有效信用信息导致融资困难的痛点，中国人民银行四川省分行联合有关部门综合运用“天府信用通”等平台聚合企业信用信息，推出“民企首贷通”贷款二维码，实现金融机构与平台系统直连，企业扫码即可发布融资需求，金融机构可及时响应对接企业。中国人民银行湖北省分行推进辖内住房公积金中心、村镇银行、小贷、担保等机构接入人民银行征信系统，为有信贷活动的个人和企业建立信用档案；推广应用《湖北省产业链征信基本数据项指引》，引导湖北省征信有限公司建设湖北供应链金融服务平台，与相关的单位共享铁路、公路、港口物流公共信息；引导鼓励金融机构依托“楚天贷款码”“鄂融通”等平台，推广“3分钟申请、0人工干预、1秒钟放款或授信”的线上信用贷款业务，提升小微企业的融资可得性和便利性。中国人民银行宁波市分行主导建设了普惠金融信用信息服务平台，构建起信息查询、融资对接、精准获客、风险预警四大核心功能，实现征信“一库可查”、融资“一键可达”、获客“一筛可得”、风控“一触可知”的信贷融资全流程服务。

  自今年2月以来，中国人民银行上海总部协同国家税务总局上海市税务局积极探索跨境汇款缴税业务新模式，运用区块链技术实现境外汇款、缴税、入库等跨境电子缴税业务“一站式”线上办理，有效化解了非居民企业跨境汇款缴税“多头跑”“成本高”“结汇难”三大痛点。试点银行包括工行上海市分行、农行上海市分行和中行上海市分行，币种涉及人民币、美元、欧元、日元等，税种涉及企业所得税、印花税。

  在交通出行支付场景中，数字技术同样带来便利。中国人民银行北京市分行与北京市委金融办、市交通委等部门合作，实现北京轨道交通境外银行卡非接触式刷卡过闸功能。交通银行则先后与上海公共交通卡股份有限公司、上海申通地铁集团有限公司合作，实现上海全域公共交通“数币出行”，市民可通过所有数币运营机构开立的钱包通过数字人民币APP“乘车码”扫码乘坐公交、轮渡、地铁、磁悬浮。

  当有现金特别是外币取款需求时，工行上海市分行客户只需在手机银行上预约“下单”，即可到指定网点领取直配式“现金包”。为“订单直配”提供数字支持的，是工行上海市分行“数字化现金中心”项目中的“数字智能流水线”。这条流水线集成了以单个客户为单位的外币分拣、清分、反假、装包、贴标和打印配送信息等环节，以数字化设备为主、人工干预为辅进行作业。该行现金营运中心通过引入纸币直配分拣一体机，实现现金实物定制化配发、标准化封装；搭配数字化分拨设备，实施实物封包自动化分拣、流水线投递；运用抱夹式AGV小车，对实物款箱点对点搬运、集成式码放。

  面对企业数字化转型过程中的公正转型问题，中国人民银行肇庆市分行联合肇庆市人社局、肇庆高新区管委会，建立“政府—银行机构—数据中心—人才教育培训基地—企业”常态化对接协作的企业数字化公正转型支持体系，并于今年10月由邮储银行肇庆市分行与交行肇庆分行向企业发放全国首批数字化公正转型贷款。

  在运用数字技术提升重点领域金融服务质效的同时，金融业自身也在持续强化数字技术支撑能力，健全数据治理体系，建设数字金融服务生态，提升数字化经营管理能力。中国银行全方面推进集团数字化转型，强化数据治理，快速推进技术架构转型，加强新技术探讨研究与应用，RPA（机器人流程自动化）、OCR（光学字符识别）覆盖渠道运营、公司金融、个人金融等领域超2900个场景，推动隐私计算、物联网等技术应用，围绕算力、算法、数据三大要素试点代码辅助等大模型应用。中国人民银行陕西省分行开展金融数字化转型提升工程，指导金融机构健全数字基础设施、强化数据融合应用、拓展数字化服务场景，形成57项数字化转型典型应用。

  金融业数字化转型是一项系统工程，各地政府和金融管理部门也都从政策环境和制度机制层面加以推动。北京市数字金融政策将立足北京数字化的经济优势，着力在全国率先建成活跃有序的数字金融发展生态，从加大核心要素供给、创新产品和服务、完善行业环境等方面提出措施，支持金融机构、科技型企业等开展数字金融创新和项目孵化，以数字技术赋能金融业高水平质量的发展。中国人民银行上海市分行等十二部门联合发布《做好上海金融“五篇大文章”行动方案》，提出稳妥开展数字金融理财产品和服务创新，扎实推进金融机构数字化转型，打造健康的数字金融生态环境。中国人民银行重庆市分行发布《重庆市推动绿色金融数字化转型提升三年行动计划（2024—2026）》，旨在以数字技术推动绿色金融服务更优、覆盖更广、体验更佳，打造绿色金融数字化发展示范样板。